Mercury vs Wise vs Relay : quelle banque pour une LLC détenue depuis l’étranger ?

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Prix et informations vérifiés en septembre 2026. Les tarifs évoluent : nous les indiquons en fourchette.

Le match Mercury vs Wise paraît serré sur le papier, pas sur la facture de conversion. Convertir 10 000 dollars en euros coûte environ 23 dollars chez Wise Business, contre 100 dollars chez Mercury : quatre fois plus pour la même opération.

Ce comparatif tranche entre Mercury, Wise Business et Relay pour une LLC détenue depuis l’étranger, sur ce qui compte réellement : frais de conversion, restrictions par pays de résidence et garantie des dépôts. Vous saurez quelle plateforme correspond à votre usage, et pourquoi la plupart des fondateurs non-résidents en combinent deux.

Mercury vs Wise vs Relay : le verdict en 30 secondes

Mercury est le choix par défaut pour tenir sa trésorerie en dollars et facturer des clients américains. Les virements ACH et domestiques sont gratuits et aucun solde minimum n’est exigé. L’ouverture se fait avec un passeport international.

Wise Business est la référence pour convertir régulièrement des devises à un coût prévisible. Sa commission démarre à 0,23 % sur le taux de change interbancaire réel. Mercury prélève 1 % sur toute opération hors dollar.

Relay est l’outil le plus adapté pour piloter plusieurs projets ou clients avec des comptes séparés. Vingt comptes courants sont inclus dès l’offre gratuite. L’offre Scale, à 90 dollars par mois, en ouvre cinquante.

Plateforme	Frais d’ouverture	Frais mensuels	Conversion de devise	Banque partenaire (FDIC)	Recommandée pour
Mercury	0 $	0 $ à 299 $	1 % sur les virements hors USD	Choice Financial Group et Column N.A.	Trésorerie en dollars, facturation domestique
Wise Business	31 $ (frais unique)	0 $	À partir de 0,23 %	Community Federal Savings Bank	Conversion de devises fréquente
Relay	0 $	0 $ à 90 $	Non spécialisé, principalement en USD	Thread Bank	Comptes séparés par client ou projet

Aucune des trois n’est une banque : ce qu’il faut savoir avant d’ouvrir un compte

Mercury, Wise Business et Relay sont des entreprises de technologie financière adossées à une banque partenaire, qui détient les fonds et porte la garantie fédérale des dépôts. Cette architecture est la norme pour les comptes professionnels destinés aux non-résidents. Elle n’affaiblit en rien la protection du déposant.

Mercury s’appuie sur deux banques partenaires membres de la FDIC, Choice Financial Group et Column N.A. Wise Business s’appuie sur Community Federal Savings Bank, membre de la FDIC. Relay s’appuie sur Thread Bank. Son programme de balayage assuré porte la couverture jusqu’à 3 millions de dollars en répartissant les fonds entre plusieurs établissements partenaires.

La garantie FDIC fonctionne par transparence : elle protège le déposant final, dans la limite de 250 000 dollars par déposant et par banque partenaire. Les règles publiées par la FDIC sur l’assurance par transparence le précisent. Au-delà de ce plafond, répartir sa trésorerie entre plusieurs banques protège le surplus.

Mercury : la trésorerie en dollars sans frais

Mercury reste l’option la plus directe pour ouvrir un compte professionnel en dollars depuis l’étranger. L’offre gratuite couvre l’essentiel de la banque au quotidien. L’offre Plus, à 29,90 dollars par mois, ajoute la facturation avec débit ACH et les déclarations 1099 illimitées. L’offre Pro, à 299 dollars par mois, ajoute un chargé de compte dédié et les intégrations NetSuite.

• Virements domestiques et ACH : gratuits à l’envoi comme à la réception.
• Virements internationaux en dollars : gratuits en méthode SHA, ou 15 dollars en méthode OUR pour garantir au bénéficiaire un montant reçu sans déduction.
• Virements internationaux hors dollar : commission de conversion de 1 %, sans frais de virement supplémentaire.
• Solde minimum : aucun, hors offre de trésorerie Mercury Treasury qui exige 250 000 dollars cumulés.

À l’ouverture, Mercury demande les documents de constitution déposés auprès de l’État, et l’un des documents IRS attestant l’EIN (formulaire CP575, 147c ou SS-4 renvoyé par l’IRS). Une pièce d’identité est aussi exigée pour chaque bénéficiaire détenant au moins 25 % de la société. Un passeport international suffit pour un fondateur non-résident : aucun numéro de sécurité sociale n’est exigé. Obtenez d’abord un EIN sans SSN, une étape qui dépend de l’IRS et non de Mercury.

Mercury exclut 4 pays sous sanctions internationales : Cuba, l’Iran, la Corée du Nord et les régions ukrainiennes sous occupation russe. Il exclut aussi 43 pays supplémentaires jugés à risque, dont le Nigeria, le Pakistan et le Venezuela. Cette restriction porte sur le pays de résidence déclaré, pas sur la nationalité : un ressortissant de l’un de ces pays vivant ailleurs reste éligible.

Le 11 août 2026, le FinCEN a publié une règle finale qui supprime pour de bon la déclaration des bénéficiaires effectifs des sociétés domestiques, dont les LLC américaines. Entrée en vigueur le 14 août, elle allège une démarche auprès du Trésor américain. Elle ne change rien à la vérification d’identité que Mercury, Wise ou Relay imposent à l’ouverture du compte, une obligation bancaire distincte.

Wise Business : la conversion de devises la moins chère

Wise Business élimine la marge cachée sur le taux de change : c’est l’option la moins coûteuse pour qui convertit souvent des devises. L’ouverture coûte 31 dollars, en frais unique qui débloque l’ensemble des fonctionnalités. Aucun abonnement mensuel ne s’ajoute ensuite.

• Conversion de devise : à partir de 0,23 %, sur le taux de change interbancaire réel.
• Réception de virement en dollars : frais fixe de 6,11 dollars par virement reçu.
• Paiements domestiques dans plusieurs devises (AUD, CAD, EUR, GBP, USD) hors virement SWIFT : gratuits.
• Carte multidevise : gratuite à l’usage ; retraits en distributeur gratuits jusqu’à 250 dollars par mois, puis facturés 1,95 dollar plus 1,95 %.

Wise fonctionne dans plus d’une centaine de pays et territoires, avec trois exceptions ciblées. À Bahreïn, en Israël et en Malaisie, seul le compte personnel est disponible ; à Hong Kong, seul le compte professionnel l’est. Les résidents de Thaïlande n’avaient pas accès à de nouvelles coordonnées bancaires Wise lors de nos vérifications. Consultez la page d’éligibilité officielle de Wise avant de candidater, car ces règles évoluent.

Relay : les comptes séparés pour piloter plusieurs clients

Relay se distingue par le nombre de sous-comptes inclus : c’est l’outil le plus adapté pour séparer la trésorerie de plusieurs clients, projets ou enveloppes budgétaires. L’offre Starter est gratuite, l’offre Grow coûte 30 dollars par mois et l’offre Scale 90 dollars par mois.

• Comptes courants inclus : 20 par entreprise sur Starter et Grow, 50 sur Scale.
• Cartes : jusqu’à 50 cartes de débit et 5 cartes de crédit par titulaire, sur les trois offres.
• Épargne rémunérée : de 1,19 % à 3,21 % de rendement annuel selon l’offre.
• Cashback carte de crédit : de 1 % à 1,5 % selon l’offre.

Relay accepte un numéro de passeport comme identifiant fiscal, à la place du numéro de sécurité sociale, pour tout bénéficiaire détenant 25 % ou plus de la société. Pour un non-citoyen américain, la pièce d’identité acceptée est le passeport ; un citoyen américain peut fournir un permis de conduire. Un fondateur non-résident n’a donc pas besoin de SSN pour ouvrir un compte Relay.

Relay fonctionne principalement en dollars. Pour un fondateur qui facture ou paie régulièrement en devise étrangère, il complète Wise Business sans le remplacer.

Restrictions par pays de résidence : qui est accepté

Mercury vs Wise vs Relay, ce sont trois politiques de résidence différentes : vérifiez la vôtre avant de candidater, pas après. Mercury publie la liste la plus stricte et la plus documentée : 4 pays sous sanctions internationales, et 43 pays supplémentaires prohibés, parmi lesquels l’Afghanistan, le Bangladesh, Haïti, le Liban, le Nigeria, le Pakistan, les Philippines, la Russie, le Venezuela et le Vietnam.

Wise couvre plus d’une centaine de pays et territoires, avec un nombre réduit d’exceptions ciblées : Bahreïn, Israël et la Malaisie limités au compte personnel, Hong Kong limité au compte professionnel.

Relay ne publie pas de liste de pays prohibés aussi explicite que celle de Mercury. L’entreprise accepte les fondateurs non-citoyens américains et statue au cas par cas, sur la base d’informations complémentaires : origine des revenus, ancienneté de l’activité, pays d’opération.

Mercury vs Wise : la configuration à deux comptes qui fait la différence

La majorité des fondateurs non-résidents qui traitent un volume significatif de devises combinent Mercury et Wise Business plutôt que de choisir l’un contre l’autre. Mercury sert de compte d’atterrissage pour les paiements ACH et les virements domestiques en dollars, gratuits dans les deux sens. Wise sert ensuite à convertir ou à payer des fournisseurs dans une autre devise, pour un coût de conversion nettement inférieur.

Pour un fondateur qui facture l’équivalent de 10 000 dollars par mois hors des États-Unis, l’écart entre les deux plateformes se chiffre, il ne se discute pas. Sur un volume annuel de 120 000 dollars convertis, la commission de 0,23 % de Wise Business coûte environ 276 dollars. La commission de 1 % de Mercury coûte environ 1 200 dollars pour le même montant. L’écart annuel atteint 924 dollars : remplacez 120 000 par votre propre chiffre d’affaires hors États-Unis pour le recalculer.

Relay s’ajoute à cette combinaison pour un fondateur qui gère plusieurs clients ou projets et veut cloisonner leur trésorerie, sans multiplier les entités bancaires. Tenez une comptabilité claire entre les comptes pour suivre les flux, en particulier si votre processeur de paiement principal bloque temporairement des fonds.

Notre méthode de sélection

Mercury vs Wise vs Relay : nous retenons les trois parce qu’ils acceptent explicitement les fondateurs non-résidents et publient des conditions vérifiables. Nous écartons Brex et Novo, pour des raisons différentes mais tout aussi nettes.

Brex exige un financement en capital-risque ou un solde minimum de 50 000 dollars pour les jeunes entreprises. Il demande aussi une adresse physique américaine vérifiable pour le bénéficiaire effectif. Cette barrière écarte la plupart des fondateurs solos non-résidents avant même l’examen du dossier.

Novo ferme explicitement l’accès aux non-résidents : l’éditeur exige un numéro de sécurité sociale, une adresse américaine et une résidence aux États-Unis, sans accepter l’ITIN comme substitut. Ce critère de sélection ne laisse aucune place à l’ambiguïté.

Bon à savoir

Ouvrez d’abord le compte qui reçoit vos paiements, puis ajoutez la conversion. Postuler aux trois comptes en même temps multiplie les demandes de documents et ralentit chaque dossier.

Préparez une version numérique lisible de votre passeport et de vos statuts de constitution avant de commencer. Les trois plateformes demandent les mêmes pièces : les avoir prêtes évite les allers-retours avec le support.

Notez la date de chaque candidature. Face à une demande de document supplémentaire, cet historique évite de recommencer la conversation depuis le début avec le support.

Questions fréquentes

Faut-il un numéro de sécurité sociale pour ouvrir un compte chez Mercury, Wise ou Relay ?

Non, dans les trois cas. Mercury et Wise acceptent un passeport international comme pièce d’identité pour un bénéficiaire non-résident. Relay accepte un numéro de passeport comme identifiant fiscal à la place du numéro de sécurité sociale.

Mercury vs Wise vs Relay sont-ils couverts par la garantie FDIC ?

Oui, par transparence, via leurs banques partenaires respectives : Choice Financial Group et Column N.A. pour Mercury, Community Federal Savings Bank pour Wise Business, et Thread Bank pour Relay. La couverture protège le déposant final dans la limite de 250 000 dollars par banque partenaire. Chez Relay, un programme de balayage assuré étend cette limite jusqu’à 3 millions de dollars.

Est-il possible d’utiliser Mercury et Wise Business en même temps pour la même LLC ?

Oui. C’est la configuration la plus courante chez les fondateurs non-résidents qui traitent plusieurs devises : Mercury sert de compte principal en dollars, Wise sert à la conversion.

Quels pays Mercury exclut-il ?

Mercury exclut 4 pays sous sanctions internationales et 43 pays supplémentaires jugés à risque, dont le Nigeria, le Pakistan et le Venezuela. La restriction porte sur le pays de résidence déclaré, pas sur la nationalité du fondateur.

Mercury vs Wise vs Relay : lequel choisir pour une LLC non-résidente ?

Choisissez Mercury pour tenir votre trésorerie en dollars sans frais. Choisissez Wise Business dès que la conversion de devises devient régulière. Choisissez Relay pour cloisonner la trésorerie de plusieurs clients dans des sous-comptes distincts.

La suppression du déclaratif des bénéficiaires effectifs change-t-elle les documents demandés par ces banques ?

Non. Cette suppression, entrée en vigueur le 14 août 2026, allège une obligation de déclaration auprès du Trésor américain. Chaque banque partenaire continue d’exiger sa propre vérification d’identité des bénéficiaires effectifs à l’ouverture du compte.

Ce qu’il faut retenir

Mercury vs Wise vs Relay se tranche par usage, pas par préférence. Mercury tient la trésorerie en dollars sans frais, et Relay cloisonne la trésorerie de plusieurs clients sous une même LLC. Wise Business coûte nettement moins cher dès que la conversion devient régulière : l’écart atteint 924 dollars par an sur un volume de 120 000 dollars.

Aucune des trois n’est une banque au sens strict : chacune s’appuie sur un établissement partenaire pour la garantie FDIC. Le plafond de 250 000 dollars par banque partenaire compte dès que la trésorerie grossit.

Pour un fondateur non-résident qui traite plusieurs devises, combiner Mercury et Wise Business reste la configuration la plus éprouvée. Ajoutez Relay en cas de besoin de cloisonnement. Pour votre situation, consultez un professionnel qualifié.

Pour aller plus loin

Avant de comparer les banques, la société doit être constituée : notre comparatif Northwest Registered Agent vs Bizee vs ZenBusiness détaille les trois principaux éditeurs pour former une LLC depuis l’étranger. L’étape suivante consiste à obtenir un EIN sans SSN, un document exigé par les trois plateformes présentées ici. Vos paiements par carte sont bloqués une fois le compte ouvert ? Notre article sur les refus Stripe pour une LLC non résidente détaille les causes réelles et les solutions.